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从中国银行原油宝事件看金融创新的挑战

责任编辑:陈鑫

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  当今时代,社会公众对于数字化生活的适应性增强,具体表现在以下方面:首先,从能力上,社会公众网络生存技巧加强,网络生活的适应性增大。此次疫情中,虽然隔离制约了人群的流动,限制了大家的各种户外行为。但是我们也看到,社会整体保持稳定,网络和社交圈子展现出大家积极乐观的精神面貌。而这背后的原因就是互联网的发展丰富了大家的生活,并且整个社会群体已经拥有了网络生活的技巧,适应了网络时代的生活方式。同时,在疫情期间,因为长时间的隔离,许多中老年人得到年轻人更多的指导,开始重新认识手机、认识网络,习得更多的网络技巧。此外,随着时代更替,老年人群体的素质逐渐提高,社会公众整体的网络生存技巧增强。

  金融创新给银行带来的挑战

  服务产品的分析:数字化时代的金融产品或服务体现出弱金融化的特点。疫情期间,影响最小的是网络购物。在网络购物中,很多年轻人在平台采用分期付款方式。而在这个过程中,很多客户没有意识到自身对于金融产品的消费,因为金融产品变成了产品销售的一部分。

  银行数字化市场的分析

  作者:汪栋栋(中国工商银行国际结算单证中心)

  打造数字化金融生态体系,加强数字化基础设施建设。从线下到线上,交易场景的变化带来了交易的基础设施需求的变化。同时由于技术和互联网的发展,交易和服务的速度加快。以消费金融为例,分期付款、借贷等金融服务在购物时迅速完成,而跨越了在线下借贷流程中的复杂程序,极大的节约了客户的时间。另外,通过大数据的运用,风险评估可以在网商平台从多维度进行,比如消费记录、社交记录、职业属性、资产状况等,极大提升信用评估水平和效率。其背后的依托就是科技金融公司建立的数字化金融生态体系。

  人工智能在客户消费应用场景中可以得到有效利用,同时可以挖掘客户需求,便利客户服务,降低银行自身运营成本,而人工智能的基础知识架构和应用不是一蹴而就的,需要银行不断的学习、积累、沉淀和创新;区块链技术因其去中心化、安全性的特点正在逐步推广,如何掌握并发展区块链技术,如何利用技术更好服务客户,这考验着银行的智慧,同时某种程度上也决定了银行未来的发展。

  银行数字化转型的策略探析

  九卦 | 从中国银行原油宝事件看金融创新的挑战

  服务群体的分析:数字化时代,银行服务的群体可以不受地域的限制,面向全体的社会团体或公众,最终的受众是企业背后的人或者直接的自然人。

  日益激烈的竞争

  其次,在心理上,社会公众增强了对于网络时代生产生活方式的认识,敢于积极拥抱网络生活。由于隔离,更多的人使用网络进行购物和支付等,增强了对于网络功能、便利性的认知。同时,由于不得不和网络接触,从众的心理、家庭人员的指导、政府的政策等都使得社会公众对于网络安全的信心进一步增强,更加积极的拥抱网络生活。

  针对疫情导致的“零接触”现状,银行需要提供“零接触”服务,迈向数字化银行转型的步伐,这也是时代发展的潮流。银行的数字化转型,需要银行通过运用互联网、大数据等技术手段,为客户线上提供金融产品和服务。这不仅仅是将线下金融产品放到线上去交易的转变,而是对线下的产品思维、商业模式、人才培养方式等结构性的、系统性的改变和资源整合。对于银行来说,这任重而道远。

  其次,在增量方面,相较于银行,疫情给众多金融科技公司带来的影响较小;相反,从长期来看,国内金融科技公司可以利用此次疫情的影响,借助自身的互联网技术、经验、人才优势,逆势而上,进驻更多金融应用场景的活动领域。对于银行来说,将会面临愈加激烈的竞争环境。

  目前,企业金融的数字化交易平台并未能统一,同时其支付体系与平台耦合度并不高,这是银行未来发展的一个方向。银行可以以此为契机,打造并逐步完善数字化金融生态体系,同时加强生态体系中的基础设施建设,比如企业客户的资信、交易保证、支付体系等,在为客户提供更优质服务的同时,提升自身的竞争力。此外,在消费金融市场领域,银行也可以通过在细分市场建立金融生态体系,不断发展壮大。

  在线上化、数字化金融领域,银行面对着更加激烈的竞争。一方面来自于国内金融科技公司,它们在数字化领域深耕多年,拥有着互联网技术、人才、客户资源等优势;另一方面来自于金融同业的竞争,金融业银行林立,在全新的领域进行角逐,竞争更加激烈。

  从2020年4月21日开始,美国原油期货5月合约到期日,收盘出现罕见暴跌,历史上首次跌入负值。中行原油宝的美国原油合约参考CME(芝加哥商品交易所)官方结算价,即以-37.63美元进行结算或移仓,由此带来持仓多头的个人投资者面临穿仓风险,产生巨亏,由此引起巨大的争议。始料未及的是,中行的一款“原油宝”交易产品和其众多个人投资者,不幸被卷入这场远在大洋彼岸的风暴之中。目前,互联网上关于‘中国银行’发行的‘原油宝’产品爆雷的分析,已经连篇累牍了。

  首先,在存量方面,金融科技公司,特别是支付宝、微信、京东等商业巨头,已建立完整消费生态,并拥有了庞大的客户群体;同时由于消费金融流程中金融属性的弱化,银行已经很难渗透。目前,在消费金融领域上,很多银行通过成立电子银行中心,利用人工客服电话推广其消费金融产品。银行的这种营销推广行为,其作用远远小于金融科技公司APP中的默认分期的系统设置,其涉及范围也存在着数量级的差距,但是银行却需要付出高昂的人工、机构等资源成本。

  竞争业态分析:在数字化市场,银行面对的竞争更加激烈,具体体现在以下方面

  重视人才队伍建设。前有华为百万年薪招聘应届生,后有阿里员工近百万年终奖,这种远超于正常工资水平的情况不断发生,说明了科技金融公司重视人才队伍建设,同时也意味着人才在互联网时代的重要价值。银行的数字化转型中,必须意识到科技人才的重要性,着力培养一批拥有数字化思维、具有扎实的技术储备、同时金融知识丰富的复合人才队伍。要想加强人才队伍建设,银行必须完善其薪酬体系、人才培养机制,创造“能吸引人、能留住人、能激励人”的环境。

  转变发展思维和战略目标,从价值提供者到以客户为中心,从金融到“产”融。在传统的经营中,银行自身的定位是为客户提供金融产品或者服务。在发展过程中,银行更多是从组织机构的调整、操作流程的优化、金融设备的更新等方向出发,比如设立各个金融事业部门、提升产品功能、提高服务质量等。这些举措一定程度上反映了银行变革方向的固化,本质来源与其对于自身价值定位还停留在价值链环节中,停留在价值提供者的角色。

  在传统的银行服务中,大部分交易都在银行网点进行。银行网点拥有专业的设备、专业服务人员、成熟规范的操作流程,可以满足客户的需求。而疫情防控导致人与人之间的隔离,如何在这种情况下去满足客户的需求,构建“零接触”银行的服务体系?疫情结束后,如果客户适应并接受了这种服务方式,银行的网点机构、基层人员又该何处何从?这对于银行的发展提出了较大的挑战。

  在线上化、数字化金融领域,银行面对着相对崭新的金融业态,但确是银行原有的市场。银行能否守住自己的市场,还是不得不面对市场被别人蚕食?银行是在崭新领域一蹶不振,还是可以成功固守,甚至逆势而上,寻找到新的增长点?

  目前,相对互联网科技公司,银行的科技水平和经验有所欠缺,需要银行迎难而上,更进一步。而技术资源的优势是数字化时代商业机构最核心的资源之一,银行必须予以重视并不断研究创新。

  未来发展的不确定性

  银行业内同业竞争激烈。近几年,银行前台员工营销压力增大,普遍背负较重的营销指标;行业间争夺客户资源的情况不断发生,往往一家企业同时是十几家银行的客户,行业竞争激励,银行职业也逐渐走下神坛。其背后反映的是银行同质化严重,核心竞争力不足,利润增长点的缺失。

  金融科技公司资源丰富,来势汹汹。

  人民银行、银保监会、证监会、财政部、外管局等五部门联合发布了相关政策,提高线上金融服务效率。针对电子支付、线上金融服务的应用与创新,监管部门采取了鼓励和支持的态度,这背后反映了监管思路的变革:监管层认识到电子化金融服务对于经济发展的重要性和必要性;监管层支持和鼓励金融服务的电子化发展。同时这些政策侧面反映了数字化时代的发展方向,而如何面对变化,如何进行变革,将考验着银行的智慧。

  以中国工商银行为例,其在2014年1月12日正式运营融e购商城平台,这个平台也是建立消费金融生态体系的一个案例。该平台汇集了汽车、理财产品、服装、鞋帽、数码家电、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等几十个行业的数百个知名品牌,近万件商品。客户通过在平台消费,可以方便快捷地使用工行卡进行分期、借贷等金融服务。

  而随着数字化、互联网的发展,产品消费过程中金融属性弱化,部分是因为大数据、信息技术的发展加快了交易流程,从而客户和产品在流程中的作用愈加明显。因此,要进行数字化转型,并且逐渐消化其庞大的资本规模、固定资产、人力资源的负担,银行必须建立起以客户为中心的思维模式,强化其在社会交易中的地位。银行服务以客户为中心,就必须从全链条结构出发,搭建业务经营场景,让金融属性弱化,成为“产品”融通的不可分割的一部分。

  服务方式的挑战

  来源:九卦金融圈 

  国际原油价格,近期发生了连续暴跌,不断地冲击了人们的心理防线,打破了数百年来的固有认知。一些投资者表示,此次因为中国银行原油宝此次的重大缺陷,暴露银行创新业务风险,原油宝问题的暴露,有偶然性,也有必然性。在银行创新发展的趋势下,原油宝这样的产品未来还会存在。但适当性管理、风险测评体系都需要大幅提高。

  而各家银行在开展数字化创新业务时,能够有前瞻性的依据,以更有效地防控金融乱象。

  拥抱数字化科技。科技进步是银行进行数字化变革的诱因,也是银行数字化转型能否成功的关键。科技的发展日新月异,大数据、人工智能、云服务、区块链等新技术、新思路不断涌现,技术的进步需要银行不断的进行思考、学习和利用。例如,大数据的运用可以极大便利客户征信分析、需求分析、风险分析、价格定位等,银行需要构建大数据数据库,发展和完善大数据基础运用技术。

  在疫情期间,各家银行都在行动,相互竞争。交通银行在其手机银行开展了生活缴费抽奖的活动,客户凡是通过其手机银行缴纳话费、水电费、购物消费等超过三次以上,即可获得理财券、满减券、商城电子券等礼品;广发银行在其手机银行提供疫情查询、门诊定位等服务,同时优化和提供转账汇款、E秒贷、重置密码等热点业务和功能,并且在智能语音服务中,可以向客户提供“只动口,不动手,少接触,趣味多”的操作体验;招商银行手机银行可以实现刷脸转账,单日转账金额最高可达500万元,极大提升了企业用户的支付体验。

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  银行数字化概念

  银行数字化转型的痛点分析

  对于银行来说,如果这个状态持续,其网点优势将转变为机构、人员的冗杂,带来巨大的成本消耗。

  服务场景的改变:由于疫情带来的隔离,服务的场景从线下走向了线上,从接触走向了“零接触”,更多的人可以采用手机线上购买理财产品,进行支付结算等。许多线下金融活动,包括之前被监管部门予以禁止的商户准入核查等,都可以通过网络远程进行。

  监管政策的改变

  纵观银行产品的发展历史,金融创新一直不断涌现,这也是市场需求催生的结果。但是一切的金融创新活动,都需要建立在法律框架上,在监管允许的尺度内进行。